手机屏又摔了，裂痕像蜘蛛网，这破手机跟我一样经不起折腾，但还得用啊，刚在群里看到个新生问保险，说学校推荐的那个就行了吧，我一口凉咖啡差点喷出来，这破空调还嗡嗡响，吵得我脑仁疼，但你们问的问题更让我头疼，

别信“学校推荐的就够了”，这话我听了五年，坑了五年

我第一个硕士在美国，开学那天，国际生办公室那个笑眯眯的老太太说，买学校这个，什么都包，简单，我就信了，结果第二年冬天，滑雪把脚踝扭了，肿成馒头，去急诊，等了四个小时，账单来了，快五千刀，我打电话给保险公司，他们说，哦，你这个运动损伤，有2000刀免赔额，我们只报80%，而且急诊有单独限额，你自己算吧，我当场就懵了，最后自己掏了近三千，那个月全靠吃土和室友接济，

（手机震了，我回个消息，马上回来）

回来了，房东催电费，烦，接着说，所以学校保险是个基础框架，它保的是最最基础的情况，比如感冒发烧，但很多细节，比如牙科、眼科、心理咨寻、物理治疗，额度低得可怜，或者干脆不包，运动伤害、交通事故这种常见意外，条款里藏着一堆免赔额和报销比例，你以为的“全包”其实是“全不包”，

对了，有个小工具，叫保险比价网站，不是广告啊，你搜compare insurance for international students，能出来几个，把学校保险的保单号输进去，它能给你拉个对比表，条款拆解得明明白白，我后来换保险就靠它，省了不少钱，

这个错误我犯了三次，每次损失都上万

就是不看“网络内医院”，英文叫in-network providers，我第一次犯是看牙，牙疼不是病，疼起来真要命，我找了个最近的牙医诊所，结果账单出来，保险公司说，这家不在我们网络里，报销比例从80%降到50%，自己多付了八百多，第二次是陪朋友去急诊，他食物中毒，我着急，随便叫了救护车，结果，那家医院也不在网洛里，第三次，唉，是我自己过敏，起了疹子，去了个校外的诊所，又踩坑，三次加起来，多付的钱够买张回国机票了，

教训就是，买完保险，第一件事，上保险公司官网，找它的“找医生”功能，把附近常用的医院、诊所、甚至药房，都查一遍，存手机里，紧急情况才能不慌，不然，光是付帐单时的酸爽，就够你记一辈子，

（说到这个，我想起2019年那个夏天，我同学骑车摔了，锁骨骨折，他保险不错，但手术的麻醉师不在网络内，单独寄来一张一千二的账单，他差点气晕过去）

“既往症”是个天坑，很多人忽略

不对，我刚才说错了，应该叫“已有病史”或者“pre-existing conditions”，这是最容易被忽略的，如果你有哮喘、糖尿病、或者抑郁症这类需要长期随访的，买保险时一定要问清楚，很多学生保险对这类病有等待期，比如半年内不保，或者只保急性发作，不保常规药物，我有个学员，有轻度焦虑，一直吃药，出国前没仔细看，结果保险不报销她的药费，一个月自费两百多刀，压力更大了，后来换了专门的保险计划才解决，

你搜留学期间保险购买建议：为海外学子保驾护航，会看到很多说法，但我的经验是，直接打保险公司客服电话，用你蹩脚的英语也要问清楚，把“pre-existing conditions”和“waiting period”这两个词甩过去，录个音，

别只看保费，要看最高保额和 evacuation

保费便宜当然好，但要看它最高能保多少，有些便宜的 plan，最高保额就五十万，听起来多，但在美国，一场大手术加几天ICU，百万美元不是梦，超了你就得自己扛，还有，一定要看有没有“医疗运送”条款，medical evacuation，要是得了重病，当地治不了，需要包机送回国内或更好的医院，没有这个条款，费用能让你家底掏空，我听说过一个真事，有个学生在非洲交流，得急病，最后靠大使馆和保险的 evacuation 才回来，不然就完了，

对了，再插个小技巧，有些信用卡附带的旅游保险，可以和学生保险互补，尤其是航班延误、行李丢失这些，但别指望它代替主保险，算是锦上添花吧，

续保和 gap，别让自己裸奔

毕业、放假回国、转学，这些时间点最容易出现保险空档，gap，我朋友毕业典礼后，保险正好到期，他买了隔天的机票，结果走之前聚餐食物中毒，去医院，没有保险，全自费，一千多刀，心疼死了，记住，保险一定要覆盖到你完全离开的那天，甚至多买几天，回国航班还可能取消呢，

还有，别以为放假回国就不用管了，有些保险在你离开留学国后就不保了，或者保但有限制，如果你假期还打算去第三国旅游，更得看清楚条款，

（手机又震，是我妈，问我吃了没，等会再回）

理赔单据，一张纸都别丢

看病后的账单、医生的诊断证明、处方单、甚至停车费小票，统统扫描存云盘，原件也留着，理赔时按时间顺序整理好，保险公司经常会“弄丢”材料，让你补寄，拖延时间，我吃过亏，后来学乖了，寄材料都用 tracked mail，并且拍照留证，

不对，我刚才说错了，应该是现在很多可以在线上传了，但一样要留好电子备份，分类存好，文件夹名就用日期加医院名字，别嫌麻烦，这都是钱，

你再看那些留学期间保险购买建议：为海外学子保驾护航的文章，很少提这些细节，但细节才要命，

心理和牙齿，这俩是隐形杀手

留学压力大，心理出问题太常见了，但很多学生保险对心理咨询的 session 限制很严，比如一年只报10次，一次还只报一部分，牙疼更是，智齿发炎、蛀牙，都不是紧急到能走急诊，但疼起来真要命，常规检查、洗牙、补牙，额度可能就一年一千刀，拔颗智齿可能就没了，所以，要么买附加的牙科、心理险，要么就做好自费的准备，把这笔钱预算进去，别等到时候傻眼，

好了，我现在说得有点累了，但都是大实话，你现在就可以做的1件小事：马上找出你的保险保单，不管是学校的还是自己买的，找到“Summary of Benefits”或者“保险利益摘要”，用翻译软件也好，一个字一个字地，把“What's Covered”和“What's Not Covered”看一遍，重点划出“deductible”（免赔额）、“copay”（共付额）、“out-of-pocket maximum”（自付上限）、“network”，不懂就记下来，明天去学校国际生办公室问，或者找懂行的学长，半小时，可能省下你未来几千刀，真的，

（累了，手指都酸了，就说到这吧，希望对你们有点用）

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