国际学生必读：海外医疗保障全指南与安全策略

手里这杯速溶咖啡都凉透了，刚准备喝一口，手机又弹出来个推送，什么‘留学生必备保险清单’，点开一看全是广告，气得我直接把手机扣桌上了，这破笔记本键盘也不好使，好几个键得用力敲才行，但想想我当年踩的那些坑，还是得跟你们唠叨唠叨，不然你们也得交学费，而且这学费可比大学学费贵多了，真不是吓唬你

第一个大坑，你以为学校保险够用了，其实根本不够

我第一年出国就这么想的，学校强制买的保险，好几百刀呢，觉得肯定没问题，结果第一个学期就中招了，不是大病，就是打球崴了脚，肿得跟馒头似的，跑去校医院，护士态度挺好，让我等，等了俩小时，医生看了五分钟，说你去拍个片子吧，我一想，保险 cover 啊，怕啥，就去拍了，账单寄来我傻眼了，保险只报百分之八十，剩下那几百刀得我自己掏，那会儿刚去，啥都不懂，还以为全包呢，后来才知道，学校保险很多有自付额、有报销比例，还有一堆不保的项目，比如牙科、眼科，基本都不管，你搜国际学生必读：海外医疗保障全指南与安全策略会看到很多说法，但我的经验是，那上面写的太官方了，你得自己抠条款，字小得跟蚂蚁似的，也得看

（手机震了，我回个消息，马上回来）

回来了，我学员小李，去年的事儿，智齿发炎，疼得睡不着，学校保险不保牙科，他愣是忍到放假回国拔的，你说遭不遭罪，对了，有个小工具，你谷歌搜一下‘保险条款高亮插件’，能帮你把关键限制条件标出来，省点眼力

第二个错误，不看 network，随便找医生

这个错误我犯了三次，每次损失都上万，不是开玩笑，第一次是肠胃炎，难受得要死，室友好心给我推荐了个诊所，离得近，我就去了，看完病，拿了药，感觉好多了，然后账单来了，两千刀，保险公司的信跟着来，说这个诊所不在他们的 provider network 里，属于 out-of-network，报销比例巨低，最后我自己掏了一千五，心在滴血啊，后来学乖了，每次看病前，哪怕再难受，也先上保险公司官网查 in-network 的医生，或者直接打电话问，别嫌麻烦，麻烦一次省几千刀，值

不对，我刚才说错了，不是三次，是两次，第三次是我朋友，他倒没花钱，但更惨，急性阑尾炎，叫了救护车，结果拉到了一个 out-of-network 的医院，手术是做了，后续和保险公司扯皮扯了半年，搞得他学业都受了影响，所以，急救可能没法选，但平常看病，一定一定查 network

买药和看病的门道，能省一半钱

国外的药房，和国内不一样，同一个药，不同药房价格能差好几倍，我一开始也不知道，医生开了处方，我就去最近那家买，后来发现亏大了，现在我都用 goodrx 这个 app，比价，然后去最便宜的那家拿，省不少，还有，有些保险有 mail-order pharmacy 的服务，长期吃的慢性病药，用这个更划算，直接寄到家

（说到这个，我想起2019年那个夏天，我发烧，自己去药店想买点退烧药，结果发现很多药都要处方，国内常见的阿莫西林之类的抗生素更是别想，那时候才真正体会到医疗体系的差异，最后只能硬扛，惨）

别忘了这些隐藏费用和报销流程

隐形费用太多了，比如救护车，贵得离谱，好几千刀一次，很多基础保险还不全包，还有物理治疗、心理咨寻，这些都有次数和金额限制，报销流程更是反人类，你得先付钱，再填一堆表，寄各种材料，等好几个礼拜才能拿到钱，我经历过最离谱的一次，材料寄丢了，又重来一遍，差点错过截止日期，所以，所有账单、收据、保险公司的 EOB（Explanation of Benefits），一定拍照扫描存好，建个专门的文件夹，电子版的就行

对了，再提一下国际学生必读：海外医疗保障全指南与安全策略，那里面有个章节专门讲报销材料清单的，挺全，你可以参考，但实际操作起来，比那写的麻烦十倍，做好心理准备

还有个事儿，体检和疫苗，学校要求的那种，有时候保险不包，或者包一部分，你得自己先问清楚，别等到学校 hold 你选课了才着急

心态放平，该看病就看病

说了这么多麻烦事，你别怕，该看病还得看，别为了省钱硬扛，小病拖成大病，那才是真亏大了，我见过有同学牙疼不舍得看，最后搞成根管治疗，花了上万，也有同许发烧怕叫救护车贵，自己开车去医院，结果晕在半路，更危险，安全第一，钱的事可以想办法，命和健康只有一次

（手机又震了，老板催个报告，我弄一下，五分钟）

好了，回来了，最后说一句，保险这东西，就是买的时候用不上觉得亏，用上了又觉得买不够，很矛盾，但你必须得有，而且是够用的那种

对了，你现在就可以做的1件小事，打开你的保险卡或者保险文件，把客服电话存手机里，再把保险卡的正面反面都拍张照存云盘里，万一卡丢了或者急用，不至于抓瞎，就这，两分钟搞定