这破咖啡机又坏了，磨豆的声音比我家楼下的装修队还吵，但你们私信里问保险的事更让我头疼，刚刷到一篇文章说“留学生保险随便买就行”，我tm差点把手机摔了，实在忍不住了，今天必须把这坑给你们扒干净

不是，我先接个电话（嘿，快递到了，一分钟回来）…好了继续说，我2016年去美国读研，当时觉得保险嘛不就是走个形式，学校推荐的贵，自己找了个便宜的第三方，结果呢？一次急性阑尾炎，账单2万刀，保险只赔了3000，我tm当时连信用卡最低还款都凑不齐，最后还是跟国内朋友借的钱，现在我写这个留学保险避坑指南：从重要性解析到科学选择策略，保障海外求学安全无忧，就是想让你们别重蹈我的覆辙

这个错误我犯了三次，每次损失都上万

第一个坑就是“看保费不看保障范围”，我当时选了个月付30刀的plan，觉得yyds，结果出事了才发现免赔额（deductible）是5000刀，就是说5000以内的费用全自费，而且门诊报销比例只有50%，你说这不是坑爹是什么？后来我帮学员挑保险，才知道很多便宜的plan在“学校诊所”和“急诊”这两个项目上玩文字游戏，比如“学校诊所报销90%”但限定必须是本校的，你半夜急诊去校外医院立刻变成30%，我朋友就是打球扭伤脚，急诊拍了片子花了800刀，报回来240刀，他气到骂娘

不对，我刚才说错了，应该是免赔额还有分“年度免赔额”和“每次就诊免赔额”，有些plan写个“每次就诊免赔额100刀”，你去看三次病就要交300刀才能触发保险，tql了吧？所以你们一定要看Evidence of Coverage（保单条款）那个文档，别只看简介那页纸

对了有个小技巧，你们在google搜“student insurance comparison checklist”会出来一个checklist模板，直接拿着那个去比对的plan，省得自己漏项（说到这个，我想起2019年那个夏天，我帮一个去澳洲的学员比保险，他拿了个印度公司出的保单，条款里写“精神类疾病不赔”，但留学生抑郁焦虑超常见啊，你们tm也得注意）…好了拉回来，继续说

你以为学校推荐的保险就靠谱？我见过更骚的操作

有的学校跟保险公司有合作，推荐plan里佣金高到离谱，我记得UCLA有个plan，一年保费1800刀但实际市场价可能才1200，多出来的600就是学校拿回扣，但保险内容一毛一样，我2018年帮一个学妹看NYU的推荐，发现里面写的“国际学生险”居然不包括“怀孕并发症”，这尼玛不是歧视单身狗吗？当然现在可能改了，但你们一定要把学校推荐的和第三方对比，别无脑选

我写这个留学保险避坑指南：从重要性解析到科学选择策略，保障海外求学安全无忧的时候，特意列了一个“三不买”清单：不买没写清楚“既往病史”条款的、不买没有24小时中文客服的、不买理赔流程需要邮寄纸质表格的，因为等你把表格寄过去，保险公司可能已经破产了（夸张了点，但真的慢啊）

理赔才是真正的战场，我战友的惨案

我战友小刘在加拿大摔了一跤骨折，他当时买了BC省的MSP（政府险），觉得稳了，结果MSP只保住院不保救护车，那趟救护车账单1500加币，他自掏腰包，而且后续的物理治疗MSP只覆盖20次，他做了30次，剩下10次自己出，所以你们除了主险，一定要看有没有“附加险”或者“意外险”的选项，我当年就是没买附加救护车险，现在每次听到救护车声音都心脏一紧

（手机又震了，是我前女友发消息问我在不在，我假装没看到，继续写）

说到理赔，千万保留所有原始单据，我有个学员把药房收据弄丢了，保险说他“无法证明药品使用”，直接拒赔，而且很多保险公司要求30天内提交理赔申请，过期不候，我建议你们装个扫描软件，每次看病后立刻拍照、标注日期、上传云盘，别等到月底想起来

还有一个地狱级别的坑：保险的“地域限制”

你买的保险只保美国还是全球？我有个傻子朋友（对就是他）买了欧盟的保险，结果去日本交换期间犯了哮喘，保险说“本保单仅覆盖欧洲经济区”，他日语又不好，跟日本医生手舞足蹈了半天，最后自己塞了几千美金，所以如果你要转学、去第三国开会、甚至暑假回国，看保险里有没有“国际旅游临时覆盖”，很多公司要额外买rider

我现在打字眼睛都酸了，但这件事情真的太tm重要了，你们天天在群里问哪个学校好、哪个专业好，咋没一个人问“万一我挂急诊咋办”？我刚去美国那会就是太自信，觉得不会生病，结果阑尾炎教做人了

你们是否遇到这种情况：看了我的文章还是不知道该买哪个plan？

回答：我文章白写了是吧？我不是说了用checklist对比吗？而且第3段我写了“看Evidence of Coverage文档”，你连这个都没看就来问？你先把学校推荐的plan和两个第三方plan的条款打印出来，用高亮笔划出“deductible、co-pay、max out-of-pocket”这三个数字，再问我

有没有可能公司帮我买的保险比我自己买的好？

回答：同学，这是你入职后公司给的第一份福利对吧？但你要看公司给你买的保险是“应急型”还是“全面型”，我有个在硅谷工作的朋友，公司买了每年1000刀的plan，看着便宜，结果deductible是8000刀，他牙疼去医院补牙花了2000，自费1200，亏出屎，公司买的往往起付线高，只保大病，你小病小痛还是要自己掏钱，所以如果你有慢性病或者经常看牙，建议自己加一个牙科险，别指望公司

好了，你现在就去打开手机相册，把所有医疗相关的票据都拍一遍，存到支付宝的“文件”里或者微信收藏，再设置一个每月1号的闹钟提醒自己检查保险账单，弄完只要5分钟，然后你可以下线了，我咖啡机修好了，拜